Über den deutschen Kreditmarkt und die Schufa

Jährlich werden in der Bundesrepublik Deutschland rund sieben Millionen Ratenkreditverträge abgeschlossen. Die Mehrzahl dieser Vereinbarungen treffen die Kunden mit deutschen Banken, was im Klartext bedeutet, meist sitzt die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (kurz: Schufa) mit am Tisch. Die Schufa ist eine private Datensammelorganisation, die wirtschaftliche Informationen über Privatperson zu einem Scoring (im Volksmund: Eintrag) bündelt, das wesentlich über die Kreditwürdigkeit der betreffenden Person entscheidet. Dabei hat das System jedoch einige Schwächen.

Die Daten, welche der Schufa-Eintrag bündelt, sind Informationen über bestehende Kredite und Konsumverträge sowie, ob in der Vergangenheit Zahlungsverpflichtungen (Raten, Rechnungen, etc.) zu spät oder gar nicht geleistet wurden. Über die Bonität, also die Zahlungsfähigkeit der Person, hat die Schufa keinerlei Daten. Daraus ergibt sich für manche Menschen ein signifikanter Nachteil: Angenommen ein Lehramtsstudent bezahlt seine 80 Euro hohe Handyrechnung in seinem letzten Universitätsjahr verspätet, dann speichert die Schufa dies für drei Jahre, obgleich es sich eigentlich um einen erledigten Eintrag handelt, da die Rechnung beglichen wurde. Drei Jahre später ist aus dem Studenten ein Lehrer geworden, der mehr als 2.300 Euro netto monatlich verdient und damit zur oberen Mittelschicht gehört, er bittet nun eine Bank um einen Autokredit in Höhe von 8.000 Euro. Das Finanzinstitut prüft den Schufa-Eintrag und sieht, dass irgendwann eine Zahlung nicht fristgerecht geleistet wurde. Im schlimmsten Fall verweigert sie deshalb sogar das Darlehen.

An dieser Stelle ergeben sich einige Vorteile von einem Kredit ohne Schufa. Ein solches Darlehen interessiert sich nicht für die Vergangenheit, sondern für das Jetzt. Der Lehrer verfügt über eine ausgezeichnete Bonität und ist ein hervorragender Kreditkunde, weshalb er ohne Schufa problemlos einen Kredit bekommen würde. Wer sich um ein Darlehen ohne Schufa bemüht, der kann sicher sein, dass sich die Bank nur dafür interessiert, ob er dieses jetzt zurückzahlen kann und außen vorlässt, ob der Kreditnehmer in der Vergangenheit Probleme hatte. Ein weiterer Vorteil: Kredit ohne Schufa bedeutet auch, dass die Bank das neue Darlehen nicht an die Schutzgemeinschaft meldet. Dies bedeutet, die Kreditwürdigkeit wird durch den neuen Kredit nicht verschlechtert. Für den Kreditnehmer gibt es keinen Nachteil, wenn er sich um ein Darlehen ohne Schufa bemüht, sondern nur Vorteile.